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理財健診－長線布局 多重收益基金為核心
中時電子報作者本報訊 | 中時電子報 – 2015年1月31日 上午5:50
工商時報【本報訊】
■摩根投信資深協理姜愛苓：
林先生正值壯年，最主要的理財目標就是還清房貸、儲備子女教育金和退休金，這也正是目前多數投資人的共同目標，就時間點來看，也可說是短期、中期和長期的理財目標。
如果可以的話，我們建議林先生拉高風險承受度，採取單筆投資和定期定額雙軌並行的方式，有計劃地完成理財目標。
核心產品勞工貸款 2015申請可以選擇多重收益型資金，衛星配置產品則選擇全球股票型基金和區域股票型基金，若對債券基金有興趣，則可以等待接近65歲時，再做投資。
180萬積蓄 做退休金規劃
由於定存利率較低，但為了因應生活中的臨時性支出，應保留20萬元（約當3個月薪水）的現金以備不時之需，另每月還有薪資可使用，所以建議將剩下的180萬元則可用來做為退休金的規劃。
目前距離林先生65歲退休尚有25年，應可充份規劃退休金的準備。為了達到3,000萬元的退休金目標，以180萬元的投資金額、25年的投資期間來估算，年化報酬率在10％左右的理財商品應可達到目標。
全球平衡型基金近3年的年化報酬率約10％，就是一個不錯的投資選擇，不僅在景氣低迷時有債券勞工貸款 2015申請做為後盾，表現可望相對穩健，在景氣走升時還能參與股票成長榮景，多空皆宜的投資優勢，將是長線佈局的首選。
150萬元的教育基金建議以定額定額投資來規劃，以女兒22歲念研究所來計算，還有12年的時間，可從扣除家用之後的3.5萬元中拿出5,000元來做每月定期定額的投資，以年化報酬率12％估算，12年後應可達到150萬元的目標，建議可選擇全球股票型基金。
錢進亞洲 8年還清房貸
剩餘的3萬元一樣可透過定額定額來規劃房貸的償還，若選勞工貸款 2015申請擇比較積極的區域型股票基金，如新興市場、亞洲、大中華等基金，有機會以年化報酬率勞工貸款 2015申請14％，不到8年便可累積到500萬元來還清房貸。房貸車貸展延變為6年 逾期違約金不超過9期
卡優新聞網作者張家嘯 | 卡優新聞網 – 2014年11月7日 上午7:58
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房貸車貸展延變為6年 逾期違約金不超過9期
金管會今(6)日公布新版本「購屋及購車貸款」定型化契約範本，強化消費者保障部分，未來民眾申辦的房貸、車貸逾期時，銀行收取違約金，將不得超過9期，且借款人可向銀行申請還款期延長，從現行4年變為6年。
房貸、車貸是銀行重要業務之一，但過去經常衍生消費爭議。目前消費者保護法第17條，分別訂定「個人購屋貸款」、「個人購車貸款」定型化契約應記載事項及不得記載事項，現在另研訂「個人購屋貸款」、「個人購車貸款」定型化契約範本，避免業者亂收取費用。金管會表示，新版本已經於行政院消費者保護會第30次會議審議通過，將於近日公告，並於公告後9個月施行，預計明(104)年8月上路。
依據新版本「購屋及購車貸款」定型化契約範本，民眾房貸或車貸延遲繳款時，銀行收勞工貸款 2015申請取違約金的計算方式，若採每期固定金額，最高只能連續收取3期。至於非固定金額，逾期6個月內，違約金以原貸款利率的10％計算，第7個月起以原利率的20％計算，但最高只能連續收取9期。
同時，符合自用住宅貸款特約條款的民眾，定型化契約範本也明訂，銀行不能要求加速還款，且依原契約條件正常履約，之後有還款困難，可向銀行申請延長還款，可從原來4年放寬至6年。金管會強調，定型化契約範本是供銀行作為參考依據，也可視客戶情況，調整貸款條件，但必須更寬鬆，像是還款期限延長到比6年更久。
另外，過去只要碰到房貸繳不出來時，民眾最擔心的房子馬上遭法拍的問題，定型化契約範本明訂，一旦進入債務協商，銀行就不能拍賣房子，且若以消費者存款來抵銷房貸時，必須於30天前，以書面通知借款人及保證人。銀行放款陸企 資產曝險被低估
台灣醒報台灣醒報 – 2015年4月8日 下午8:56
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惠譽信評台灣區金融機構評等主管李信佳8日指出，台灣銀行對中國的放款成長迅速而且曝險被低估。（photo by 鄭國強/ 台灣醒報）觀賞相片
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【台灣醒報記者鄭國強台北報導】過去6年來，台灣金融業成長最多的放款不是房貸，而是對中國企業的放款，成長幾乎一倍，但被倒帳的風險也隨之增加，目前由金管會監理銀行自身風險控管，但惠譽信評指出，政府的評估方式恐會低估銀行所承受風險。
惠譽信評8日公布台灣銀行業風險報告指出，台灣的銀行對境外法人放款，尤其是對在中國的企業放款是這幾年成長最快的項目，到了2016年比重還會攀高。2009年時對境外法人（放款給外國公司OBU）放款占總放款比重約8%，裡面也極少放款給中國企業，到了2014年這個數字攀升到15%。
【半數放款陸企】 惠譽信評台灣區金融機構評等主管李信佳指出，境外放款裡面幾乎有一半是放款給中國的企業，「隨著銀行業陸續到中國設立分行、子行，預估這個數字到2016年會成長到19%。」
金管會放行之後，台灣銀行登陸中國攻城掠地，四處設立分行、子行，對中國企業放款的曝險也增加，主要的構成內容有人民幣存款、銀行同業之間的拆借和貿易信用狀的應收帳款。
然而根據巴塞爾公約，銀行每做1元生意，都必須要提存固定的金額做為準備，這個比率就稱之為資本適足率，銀行為了維持資本適足率，放款愈多就必須增資愈多，目前本國銀行的資本適足率平均為8.5%，但為了西進中國，許多像富邦金控等大型銀行都積極增資。
【曝險計算 太低估】 惠譽信評表示，官方對銀行在中國曝險的計算方式是以投資額，例如投資100億元那麼計算資本適足率就是以100億元為基礎。李信佳認為問題在於銀行吸收當地存款，例如吸收400億元，根據巴塞爾精神的算法，銀行的曝險值是500億元，但官方的版本只有100億元，會嚴重低估銀行的曝險。
李信佳憂慮的說「到了2016年，更多台灣的子行在中國設立，銀行的曝險值會更高，尤其是當地若是發生本土型金融風暴，或者經濟成長趨緩甚至下滑，台灣的銀行就承受高度的風險。」
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